Понятие и последствия технического овердрафта по банковским картам

Каждый держатель банковской карточки должен знать о разных возможностях, которые предлагает банк своим клиентам. К ним относится начисление процентов на остаток или овердрафт. Последний предполагает возможность пользоваться заемными средствами, если нужны средства, превышающие имеющееся количество денег на счету.

Они возвращаются сразу при перечислении денег на карту. Но при этом может возникать и технический овердрафт, о котором должен знать каждый клиент банка.

Понятие технического овердрафта

Технический овердрафт представлен долгом по карточке, возникающим без ведома и каких-либо действий со стороны держателя этого платежного инструмента. Часто владельцы карт при совершении разных операций даже не догадываются о том, что они являются платными, поэтому по ним начисляются проценты и штрафы.

Такой овердрафт представлен техническим и незапланированным перерасходом средств по карте. За счет того, что люди не знают о начислении процентов, может образовываться значительный долг, на который дополнительно начисляются штрафы и пени.

Предотвратить возможный технический овердрафт можно разными способами. Для этого не желательно полностью снимать деньги со счета, а также следует отказываться от операции, если возникают сбои.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 653-64-91 . Это быстро и бесплатно!
Виды овердрафта.

Надо помнить, что если проводятся разные транзакции с помощью кассы стороннего банка или через другие банкоматы, то всегда снимается комиссия за этот процесс.

Особенности по дебетовой карточке

Перерасход средств может возникать даже по дебетовым картам. К особенностям этого процесса относится:

  • появляется, если выполняется платеж картой, средств на которой не хватает для этого, поэтому банк предлагает мини-кредит, на который начисляются проценты;
  • если возникает долг по вине банковских работников или из-за технической ошибки, то именно учреждение должно уплачивать проценты клиенту;
  • для выявления обстоятельств появления долга гражданин должен написать специальное заявление, на основании которого ему предоставляется выписка.

Некоторые банки оговаривают возможность повеления технического овердрафта в договоре, составляемом с клиентом.

Нюансы процедуры по зарплатной карточке

Наиболее часто граждане для расчетов пользуются именно зарплатными картами, поэтому нередко сталкиваются с техническим овердрафтом. Он может появиться по причинам:

  • совершаются транзакции в терминалах, не обладающих постоянной связью с банком;
  • если выполняется несколько операций подряд, то они могут быть неподтвержденными, причем держатель платежного инструмента может не знать об этом;
  • при использовании пластика в другой стране производится конвертация по текущему курсу банка, а вот списание по счету реализуется через некоторое время по повышенному курсу;
  • комиссии могут списываться с опозданием;
  • если ошибочно зачисляются средства на счет, а клиент их снимает, то после аннулирования платежа возникает долг, представленный овердрафтом.

Что означает технический овердрафт и когда он возникает, расскажет это видео:

Узнать о причине появления такой задолженности можно у работников банка.

Специфика процесса по кредитке

По кредитным картам довольно часто возникают незапланированные долги, если граждане самостоятельно не отслеживают остаток средств на счете. В этом случае держатель карточки может расходовать большее количество денег, чем ему выделено на основании установленного кредитного лимита.

В некоторых банках проходят платежи даже сверх лимита, что приводит к образованию технического овердрафта. Нередко допуск технического овердрафта является удобным для самого плательщика, если ему срочно нужны деньги на какие-либо цели.

Позже он сможет вернуть средства с начисленными процентами. Но иногда перерасход считается ненужным, так как он повышает сумму, которая уплачивается в виде процентов банку. При этом банки устанавливают действительно жесткие условия по возврату данного займа.

По каким причинам может появляться

Технический овердрафт может возникать по различным причинам. Наиболее часто это связано с ошибками, совершаемыми самими держателями карточек. К самым распространенным причинам относится:

  • использование карточки в банкомате другого банка для снятия наличных денег, за что взимается значительная комиссия;
  • сбои оборудования, установленного в торговых точках, за счет чего средства за одну операцию могут сниматься несколько раз, поэтому из-за двойного списания возникает значительный долг;
  • неправильная работа процессингового центра;
  • ошибка продавцов, работающих в разных торговых организациях;
  • возникновение значительной разницы в курсах при конвертировании разной валюты;
  • взимание банком различных комиссий, платы за обслуживание или других платежей, поэтому если на счету не будет нужной суммы, то держатель уйдет в минус;
  • превышение лимита, установленного по кредитке, если нужно произвести дорогостоящую покупку.
Особенности технического овердрафта.
Таким образом, возникнуть такая ситуация может действительно по разным причинам, поэтому каждый держатель платежного документа должен регулярно отслеживать свои траты, чтобы учесть все возможные изменения.

Виды и последствия неразрешенного овердрафта

Он может быть санкционированным или несанкционированным. В первом случае он может оговариваться с банком в договоре, поэтому учреждение может допускать перерасход средств на основании пунктов соглашения.

Несанкционированный неразрешенный овердрафт образуется путем принятия такого решения единолично банком, поэтому держатель карты может не знать о новом долге. К основным последствиям такой ситуации относится:

  • взимаются действительно крупные комиссии;
  • требуют банки погашения нового долга в короткие сроки совместно с процентами;
  • при возникновении несанкционированного овердрафта начисляются проценты на основании ст. 395 ГК.

Статья 395, ГК. Ответственность за неисполнение денежного обязательства

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.
3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.
5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
6. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Банки по закону могут требовать от клиентов уплаты процентов за перерасход.

Какие должны использоваться меры предосторожности

Чтобы держатель карточки не сталкивался с техническим овердрафтом, он может пользоваться разными методами, способствующими тому, чтобы он не возникал. К ним относится:

  • граждане должны быть финансово грамотными, поэтому надо тщательно изучить правила применения платежных инструментов;
  • важно следить за состоянием счета на каждой карточке;
  • на счету должно иметься всегда не меньше 3,5 тыс. руб., чтобы в любом случае не было перерасхода;
  • обнуляется карта исключительно при закрытии;
  • если появляются в терминале разные сбои, то не надо пытаться повторно произвести оплату, так как велика вероятность, что она уже прошла;
  • если возникают подозрения в том, что появилось несанкционированное списание, то нужно подождать пару дней и не пользоваться карточкой в это время для каких-либо целей, после чего надо проверить баланс.

Такие меры позволят предотвратить появление значительных долгов.

Что делать при возникновении технического овердрафта

Надо закрыть долг сразу после его появления, так как за все время его наличия начисляются банком значительные проценты. Закрывается технический овердрафт держателем карты в полном размере.

Нюансы технического овердрафта, смотрите в видео:

Судебная практика

Если технический овердрафт является несанкционированным, то через суд можно опротестовать его появление. Например, если он появился в результате сбоя или иных технических проблем, то можно оспорить начисление процентов.

Для этого надо подать исковое заявление в суд, которое при этом грамотно составляется. Дополнительно прикладываются доказательства того, что действительно начислены проценты незаконно и при нарушении условий договора.

Банки по закону могут начислять проценты при техническом овердрафте, поэтому добиться положительного решения банка для истцов практически невозможно.

Таким образом, технический овердрафт представлен перерасходом средств, который может быть санкционированным или несанкционированным. Он может появляться по разным причинам, а при этом влечет за собой значительные негативные последствия.

Поэтому все держатели банковских карт должны пользоваться разными мерами предосторожности, чтобы предотвратить появление таких проблем.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:
Открыть

Close