Определение, виды и параметры кредитной линии

Банки предлагают разным предприятиям и частным лицам большое количество кредитных продуктов. Поэтому в долг денежные средства можно получить не только с помощью стандартного кредита, но и с оформлением овердрафта или кредитной линии. Второй вариант особенно интересен для некоторых граждан и фирм.

Определение кредитной линии

Кредитная линия представлена разновидностью займа, при котором средства предоставляются заемщику не единовременной одной суммой, а некоторыми частями, а также линия может возобновляться или обладать лимитом выдачи.

Эта разновидность кредита считается выгодной для обеих сторон сделки. Предлагается она многими крупными банковскими учреждениями, но наиболее часто предприятия и фирмы предпочитают обращаться в Сбербанк или ВТБ24.

Наиболее востребованной считается кредитная линия, обладающая лимитом выдачи. Она похожа на стандартный кредит, так как для ее оформления непременно составляется и подписывается договор, в котором содержатся сведения о том, какая точно сумма денег будет получена заемщиком, причем она не меняется с течением времени.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (495) 725-58-91 . Это быстро и бесплатно!

Выдаются деньги систематически через определенный период времени. Размер траншеи и правила ее перечисления оговариваются сторонами предварительно. Если по каким-либо причинам заемщик не получает очередную выплату, то резервируется банком остаток невыплаченных денег, но за эту операцию банки обычно взимают значительные комиссии.

Что такое кредитная линия? Фото:myshared.ru

Оформить кредитную линию, отличающуюся лимитом выдачи, можно для разных целей, например, рефинансирования ипотеки или приобретения машины. Востребованной она считается среди компаний, которым приходится оплачивать значительные по размеру сделки.

Возвращаются средства по графику, причем для этого могут перечисляться платежи периодически или в конце срока уплачивается вся нужная сумма.

Кому предлагается

Воспользоваться этим предложением банка могут разные потенциальные заемщики:

  • Юр лица. Обычно компаниям предлагается лимитированная кредитная линия. Часто требуется обеспечение в виде передачи недвижимости или ценного движимого имущества в залог. К плюсам такого кредита относится то, что проценты начисляются только за использованные деньги, а также средства предоставляются на лояльных и гибких условиях. Проценты могут быть фиксированными и неизменными, а также могут устанавливаться для каждой отдельной сделки. Можно настраивать автоматическое погашение. Воспользоваться таким предложением могут фирмы, которые имеют возможность документально доказать, что они являются платежеспособными, финансово устойчивыми и благонадежными. Для этого подготавливаются учредительные и регистрационные документы, решение, принятое на собрании, а также налоговая отчетность за предыдущий год.
  • Физ лица. Для граждан предлагается невозобновляемая кредитная линия, причем она выдается для разных целей. Этот вид займа считается нецелевым. Может применяться даже для приобретения жилья или машины. При этом считается более выгодным по сравнению с ипотекой. К минусам относится возможность со стороны кредитора перекрыть траншею, если у банка появятся сомнения относительно платежеспособности заемщика.
    Для оформления такого кредита требуется, чтобы заемщик был трудоустроен официально, получал хороший доход и имел положительную кредитную историю. Для оформления требуются стандартные документы, необходимые и для других видов займов.

Таким образом, банки предлагают разные кредитные линии для различных заемщиков. Они отличаются параметрами и правилами оформления. Потенциальный заемщик должен предварительно убедиться, что он подходит под требования банка.

Плюсы

Применение таких видов займов обладает преимуществами:

  • сами заемщики планируют получение траншей;
  • выбирают нужный вариант кредитования;
  • обеспечивается экономия времени, так как не надо для каждого транша составлять отдельный договор;
  • нет платежей по процентам до получения первого транша;
  • по сравнению с обычными кредитами предлагаются более низкие процентные ставки;
  • допускается установить автоматическое погашение с конкретного счета.

Важно! Наиболее востребованным считается этот вариант кредитования среди организаций.

Что такое кредитная линия, узнаете из этого видео:

Минусы

Существуют некоторые недостатки использования такого вида займа. Сюда относится:

  • за счет детального изучения потенциального заемщика тратится много времени на принятие решения по заявке;
  • многие потенциальные заемщики получают отказ;
  • банк односторонне может прекратить предоставление траншей, если другой стороной нарушаются условия договора;
  • если фирма, являющаяся заемщиком, изменяет направление работы, об этом надо уведомить банк;
  • некоторые банки начисляют штрафы, если не применяются заемщиками полученные деньги.
Целесообразно пользоваться кредитными линиями гражданам, которые регулярно нуждаются в поступлении кредитных средств.

Как открывается

Процесс оформления делится на последовательные этапы:

  • изучаются предложения различных банковских организаций в отношении кредитной линии, что позволит выбрать банк с оптимальной программой кредитования;
  • определяются все расходы, которые придется понести заемщику для получения кредитной линии;
  • подготавливается пакет документов, на основании которых проверяется платежеспособность заемщика;
  • заполняется заявка, в которой указываются достоверные сведения о компании или частном лице;
  • передаются документы с заявлением работнику банка;
  • надо подождать решения организации, причем если оно является положительным, то заявитель может начинать пользоваться кредитной линией.

Целесообразно с этим вопросом обращаться в банк, где имеется расчетный счет у компании или зарплатная карта у частного лица.

Основные виды

Предлагается две разновидности кредитных линий, которыми могут воспользоваться частные лица или предприятия:

  • невозобновляемая, при которой выплачивается ссуда определенными частями, а частота таких выплат и их размер могут быть стандартными или индивидуальными для каждого заемщика;
  • возобновляемая – деньги перечисляются частично по требованию, а погашается долг в произвольном порядке, причем по мере его погашения появляется возможность снова пользоваться деньгами кредитной организации.

К другим разновидностям относятся:

  • Рамочная линия, применяемая обычно крупными компаниями, которым нужны определенные суммы денег под значимую сделку, причем этот кредит является целевым, поэтому нередко банки требуют от заемщиков предоставления доказательств того, что деньги использовались строго по назначению.
    По такому виду займу заключается основной договор, к которому дополнительно прикладываются другие соглашения для каждого транша, перечисляемого заемщику. Этот способ кредитования считается удобным для компаний, работающих в сезонных видах бизнеса.
  • Револьверная. К нюансам такой кредитной линии относится установка некоторого ограничения на выплачиваемые деньги. Долги заемщиками погашаются произвольно, после чего можно снова брать деньги у банка, но на это имеется определенный лимит.
  • Онкольная. Ссуда выдается несколько раз, но только при досрочном погашении прошлого займа.
  • Контокоррентная. Открывается для клиента активно-пассивный счет, на который могут зачисляться средства для оплаты займа, причем при их поступлении автоматически производится списание.
  • Мультивалютная. Даже если в договоре четко оговаривается валюта займа, выдаваться деньги могут в другой валюте.
  • По требованию. Ссуда предоставляется ежедневными траншами или по требованию заемщика.
Виды кредитной линии. Фото:myshared.ru

Таким образом, существует достаточно много разных видов займа. Они обладают многочисленными отличиями, поэтому каждый клиент должен предварительно оценить все виды, чтобы выбрать для себя нужный вариант.

Как начисляются проценты

При кредитной линии можно выбрать как фиксированную ставку процента, так и плавающую. В первом случае ставка применяется для всего периода действия соглашения и не может изменяться.

Плавающая ставка определяется банком, причем она зависит от ставки рефинансирования, экономической обстановки в стране и от некоторых других факторов.

Что делать, если банк закрыл линию

Закрывается линия при нарушениях условий соглашения или по окончанию срока его действия. Заемщики могут повторно подавать заявку на продление договора, но только при хороших отношениях с банком.

Отличие от овердрафта

Овердрафт является специфическим кредитом, представляющимся на срок до 1 месяца. Он представлен определенной суммой, которой может воспользоваться заемщик сверх той суммы, что имеется у него на счету.

К основным отличиям этих двух вариантов кредитования относится:

Характеристика Кредитная линия Овердрафт
Срок кредитования Долгосрочный Краткосрочный
Размер займа Определяется при учете цели кредитования и платежеспособности заемщика Зависит от зарплаты или оборота денег компании
Нюансы погашения Частично погашается внесением денег на счет банка Полностью гасится долг автоматическим списанием средств, поступающих на счет
Сфера использования Идеальна для крупных и мелких организаций, специализирующихся на инвестиционной или аналогичной деятельности, в которую нужны регулярные вливания средств Оптимальным считается использование крупными предприятиями, обладающими значительными оборотами и нуждающимися в регулярном пополнении счета
Ставка процента Фиксированная и устанавливаемая при составлении договора, а также может предлагаться плавающая ставка Плавающая и зависящая от срока овердрафта и использованной суммы
Получение денег Процедура регулируется индивидуально для каждого клиента По требованию заемщика

Таким образом данные кредитные предложения обладают значимыми отличиями.

Отличия от кредита

Кредитная линия отличается от стандартного займа тем, что выдается не вся сумма, а частями, представленными регулярными траншеями. В таких кредитных продуктах обычно отличаются условия, проценты и лимиты выдачи.

Чем кредитная линия отличается от беспроцентного кредита, смотрите в этом видео:

Законодательное регулирование

Основные сведения о правилах оформления и использования кредитных линий содержатся в Положении Банка России №540-П. Дополнительно нужная информация находится в некоторых статьях ГК.

Заключение

Таким образом, кредитные линии считаются достаточно интересными видами займов. Они представлены в нескольких видах и могут оформляться как компаниями, так и частными гражданами. Считаются удобными для использования, а также по ним устанавливаются меньшие проценты, чем по обычным кредитам. Имеют многочисленные отличия от стандартных кредитов и овердрафта.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже: