Что означает овердрафт: его преимущества и недостатки

Услуги кредитования становятся все более востребованными по мере развития банковской сферы.  При этом обращают внимание потенциальные заемщики не только на стандартные программы, но и на новейшие предложения.

К ним относится овердрафт, причем он может оформляться не только компаниями, но и физ лицами. При этом не все люди понимают, в чем заключается этот банковский продукт, а также какими особенностями он обладает.

Понятие овердрафта

Овердрафт представляет собой определенный вид краткосрочного займа, который выдается в пределах заранее определенного лимита, причем держатель такого инструмента может осуществлять разные расчеты даже при отсутствии на счету нужного количества средств.

Пользоваться им можно при перерасходе средств по кредитке. Выдается он обычно на срок, не превышающий одного месяца под конкретные проценты. За счет наличия такой услуги каждый человек может воспользоваться не только тем количеством денег, которое имеется у него на счету, но и дополнительными деньгами, что позволяет ему уйти в минус.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно!

Предоставляется овердрафт не только разным компаниям, но и физ лицам, хотя востребован именно среди организаций. Если претендует на оформление этого предложение частное лицо, то овердрафт для него будет представлен краткосрочным займом, предлагающимся на любые цели.

Что такое овердрафт? Фото:credits.ru

Именно заранее оговоренную сумму клиент может снять сверх имеющихся на карте денег. Для компаний овердрафт являются банковским кредитом, предоставляемым в безналичной форме и на короткое время. Пользуются им фирмы исключительно в ситуации, когда не хватает собственных средств для проведения текущих операций.

За счет такого инструмента клиент может получить определенную помощь от банка в случае крайней необходимости. Условия его считаются более выгодными и интересными по сравнению с иными видами кредитов.

Низкая процентная ставка обусловлена минимальными рисками банка, так как на счет все равно в скором времени поступит зарплата или иные выплаты, которые будут сразу сняты для погашения овердрафта.

Виды овердрафта

Существует несколько разновидностей такого банковского продукта, к которым относится:

  • Зарплатный. Оформляется на зарплатные карты клиентов. Пользоваться средствами можно на разные цели, причем не требуется представлять банку документы, подтверждающие доход клиента. Начисление процентов происходит исключительно на сумму, которая была действительно потрачена клиентом, а для этого учитываются дни использования кредитных средств. К минусам такого вида относится то, что предлагается незначительная сумма в кредит, которая не превышает обычно двукратного размера зарплаты.
  • Технический. Оформляется без проведения анализа финансового состояния заемщика. Для этого только умножатся сумма, поступившая на счет клиента в течение трех дней, на 0,95. Если нарушаются условия договора, то это приводит к отзыву кредитной линии и начислению штрафов. Ставка обычно не превышает 15% годовых. Для оформления этого вида продукта требуется передать работникам банка документы, подтверждающие ежемесячное поступление на карту денег.
  • Стандартный.
    Считается классическим видом овердрафта. Ставка процента обычно не превышает 14,5%, но на счет клиента средства должны поступать каждый месяц не меньше 12 раз. Наиболее часто этот вариант используется компаниями.
  • Под инкассацию. Предназначен этот вид банковского продукта для организаций, у которых определенная часть выручки подлежит инкассации. Срок займа составляет один год, но при необходимости срок можно продлить. Для использования этого продукта надо иметь стабильную прибыль, а на счету требуется постоянное движение средств. Часто банки требуют привлечения поручителей.
  • Авансовый. Предоставляется этот вариант овердрафта исключительно благонадежным и проведенным клиентам. Условия зависят от платежеспособности гражданина или фирмы.

Таким образом, существует несколько видов овердрафта, каждый из которых имеет свои нюансы и особенности, поэтому каждый клиент банковской организации может самостоятельно решить, какой вариант считается предпочтительным для него.

Плюсы и минусы

Овердрафт обладает значимыми преимуществами:

  • всегда имеются свободные средства, которые могут использоваться сверх той суммы, которая есть в распоряжении гражданина или фирмы;
  • проценты начисляются только на фактически использованные деньги;
  • пользоваться таким предложением можно много раз;
  • не надо привлекать поручителей или передавать имущество в залог;
  • важные платежи совершаются даже при отсутствии собственных средств на эти цели;
  • компании не сталкиваются с задержками в обороте денег;
  • можно в любое время отказаться от такого предложения.

Что означает овердрафт, смотрите в этом видео:

Не лишен этот банковский продукт некоторых минусов:

  • максимальный срок кредитования равен одному году;
  • предоставляется лимитная сумма, которая обычно является небольшой;
  • погасить долг надо за короткий промежуток времени;
  • ставка процента для многих заемщиков считается высокой;
  • долг гасится только полностью, а не частичными взносами.
Подходит овердрафт исключительно гражданам и фирмам, хорошо разбирающимся в его особенностях, а также тем, кто тщательно изучает кредитный договор.

Кто может воспользоваться предложением

Овердрафт предоставляется как физ лицам, так и компаниям. Для его получения должны удовлетворяться некоторые условия:

  • клиент должен быть платежеспособным и благонадежным;
  • на счет постоянно должны поступать средства;
  • клиент должен проживать или работать в том же регионе, где имеется отделение выбранного банка.

Если ранее имелись просрочки по кредитам банка, то рассчитывать на овердрафт не стоит.

Какие банки предоставляют этот продукт

Только некоторые банковские учреждения предлагают своим клиентам овердрафт. К наиболее популярным относятся банки:

  • Альфа банк. Ставки по овердрафту варьируются от 15 до 18 процентов. Максимально предоставляется сумма в 10 млн. руб., а минимально она равна 300 тыс. руб. Не требуется залог, но желательно поручительство.
  • Сбербанк. Овердрафт предоставляется ИП и компаниям. При этом важно доказать, что бизнес функционирует успешно, а в этом случае не потребуется даже обеспечение.
  • ВТБ. Предлагается этот вариант кредитования зарплатным клиентам и компаниям. Ставка считается высокой, так как варьируется от 22 до 25 процентов для физлиц.
Желательно обращаться за этим предложением в банк, где человек получает зарплату или компания пользуется услугами расчетного счета.

Чем отличается овердрафт от потребительского кредита

Основными отличиями между этими банковскими продуктами являются:

  • размер займа существенно отличается, так как для овердрафта обычно используется та же сумма, которая ежемесячно поступает на банк клиента, а кредит выдается в значительном размере;
  • на погашение долга по овердрафту выделяется не большой месяца, а вот потребительский кредит можно оформить на несколько лет;
  • ставки значительно отличаются в этих кредитных продуктах, причем по займам они будут ниже;
  • овердрафт считается менее рискованным для банков, предлагается только проверенным или зарплатным клиентам, а вот на стандартный кредит может рассчитывать любой платежеспособный заемщик;
  • заимствовать средства при овердрафте можно мгновенно, а для получения наличных денег по займу придется подождать одобрения заявки;
  • отличия состоят и в возобновляемости кредитов.

Таким образом, вышеуказанные банковские продукты имеют многочисленные значительные отличия, о которых должен знать каждый клиент.

Отличия овердрафта для физ лиц и компаний

Этот банковский продукт имеет много отличий для различных клиентов. К ним относится:

  • юр лицам предлагается более крупная сумма денег;
  • физ лица подготавливают меньшее количество документов;
  • частные лица часто получают отказ в овердрафте, а особенно это относится к гражданам, не являющимся зарплатными клиентами банка.

Является ли овердрафт кредитом или нет, расскажет это видео:

Важно! Правильное использование этого предложения банка позволит сформировать положительную кредитную историю, поэтому далее в банке моно будет пользоваться другими выгодными предложениями.

Какие подготавливаются документы

Физлица передают в банк документацию:

  • паспорт и другой документ, например, ИНН или СНИЛС;
  • заявка на получение овердрафта;
  • справка о зарплате, причем она не требуется гражданам, являющимся зарплатными клиентами банка.

Компании подготавливают большее количество документов:

  • заявление на получение банковского продукта;
  • уставная документация;
  • св-во о регистрации;
  • копии паспортов учредителей;
  • ИНН;
  • данные из других банков о наличии расчетных счетов;
  • сведения об имеющихся кредитах.

Каждый банк может потребовать и другие бумаги.

Как рассчитывается

Для каждого клиента устанавливается свой лимит. Он определяется после того, как работники банка получат документы от гражданина или фирмы. Зависит этот показатель от того количества средств, которые ежемесячно поступают на счет. 

Чем больше денег поступает на карту, тем более крупным по размеру будет овердрафт. Срок кредитования обычно не превышает одного месяца.

Проценты и выгода

Выгодным считается овердрафт не только банкам, но и самим заемщикам. Это обусловлено тем, что пользователи могут всегда воспользоваться свободными средствами, причем для этого не надо ждать одобрения банка.

Документы для овердрафта. Фото:gdeikakzarabotat.ru

Банковские учреждения получают благонадежных и проверенных клиентов. К минусам относятся высокие проценты, поэтому обычно люди и фирмы пользуются этим предложением только при крайней необходимости. Регулируется процесс предоставления овердрафта стандартным ФЗ №353.

Заключение

Таким образом, овердрафт считается интересным банковским предложением. Им могут пользоваться как физ лица, так и компании. Он позволяет в любой момент потратить средства сверх денег, имеющихся на счету клиента. Для его оформления требуется подготовить определенный пакет документов и соответствовать требованиям выбранного банка.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже: