Понятие, формы, принципы, виды и функции кредита

Кредиты являются востребованными банковскими продуктами, которыми пользуются практически все современные люди. Они могут выдаваться на разные цели, а также считаются простыми в получении, если удовлетворяются запросы и требования банков.

За счет них можно совершать разные крупные покупки, приобретать квартиры или машины, а уплачиваются средства за эти виды имущества на протяжении нескольких лет или месяцев. При этом важно разобраться в разных видах и формах кредита, определить его принципы и особенности.

Понятие кредита

Он представлен специальным банковским продуктом, предполагающим передачу заемщику суммы денег, которая должна возвращаться на протяжении конкретного периода времени совместно с процентами. За счет займов каждый человек может платно пользоваться свободной суммой денег для любой цели.

Существует на рынке множество разных организаций, предлагающих деньги в долг, поэтому практически у каждого гражданина независимо от материального положения и иных факторов имеется возможность оформить кредит.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно!
Особенности кредита. Фото:myshared.ru

Все они предлагают собственные условия, которые обычно значительно отличаются друг от друга. Основной целью работы каждого кредитного учреждения выступает получение значительной прибыли за счет предоставления средств в долг за конкретные проценты.

В чем сущность

Кредит предполагает передачу денег заемщику на основании платности и возвратности. При этом составляется непременно кредитный договор.

Сущность разных займов является стойкой и не изменяемой со временем, поэтому заключается она в возникновении экономических отношений между банком и гражданином, обращающимся за заемными средствами. Эти отношения приводят к возвратному движению денег.

Структура

Субъектами кредитных отношений выступают:

  • кредитор, причем им может быть не только банк, но и ломбарды, МФО и многие другие аналогичные учреждения;
  • заемщики, представленные частными лицами или организациями, причем они должны быть платежеспособными, с хорошей кредитной историей и отвечающие требованиям выбранного кредитного предприятия.

Объектом считается непосредственная сумма денег, передающаяся в кредит, причем допускается, чтобы она была представлена не только деньгами, но и товарами.

Функции

Займы выполняют несколько функций, но наиболее значимыми являются:

  1. Перераспределительная. Она заключается в том, что деньги, являющиеся свободными и принадлежащими определенной компании, передаются другому лицу для временного использования. При этом они непременно должны возвращаться в строго установленный срок.
  2. Функция замещения. Она предполагает, что на основе кредита формируются платежные средства, при применении которых обеспечивается экономия издержек обращения. Обусловлено это тем, что в современных отношениях между кредиторами и заемщиками преобладают безналичные расчеты.

Таким образом, кредиты важны не только для самих кредитных учреждений или заемщиков, но и для всего государства в целом.

Стоит ли брать кредит, расскажет это видео:

Основные принципы кредитования

Предоставление займов сопровождается следованием определенным принципам:

  • Срочность. Она заключается в том, что кредитные средства выдаются строго на определенный срок, до окончания которого должна возвращаться не только полностью заемная сумма, но и проценты, начисленные на нее.
  • Возвратность. Предполагает, что все полученные деньги от кредитной организации заемщик должен непременно вернуть. Если этого не сделать, то будут применяться разные меры взыскания, к которым относится даже конфискация личного имущества.
  • Платность. За использование средств банков приходится уплачивать определенные проценты, причем они зависят от ценовой политики учреждения, имеющейся ставки рефинансирования, вида займа и других параметров.
  • Целевой характер.
    Обычно выдаются кредиты для определенных целей, например, приобретения автомобиля или квартиры. Хотя потребительские займы могут применяться получателями для любых целей, но при составлении заявки надо указать, куда будут направлены средства.
  • Материальная обеспеченность. Это обусловлено тем, что выданные средства должны быть сопоставимы с целями их получения. Например, если требуется приобрести квартиру за заемные деньги, то количество средств, выдаваемых банком, должно быть достаточным для покупки.

Вышеуказанным принципам следует каждое кредитное учреждение. Нарушение этих принципов со стороны заемщиков считается отступлением от условий договора, что может привести к начислению штрафов и пеней, а также к досрочному расторжению контракта.

Формы

Займы могут быть представлены в разных формах, причем они отличаются различным признаками, к которым относится объем сделки, количество участников, цель выдачи денег и другое. К основным формам причисляются:

Классификация Формы кредита
В зависимости от способа выдачи Товарный, денежный или товарно-денежный
С учетом целей выдачи Потребительский, ипотечный, лизинговый, государственный, банковский, коммерческий или факторинговый
Предназначение Потребительский или производственный
Способ выдачи Прямой или косвенный
Сфера работы банка Международный или национальный

Каждая форма обладает своими особенностями, поэтому любой человек или компания, нуждающаяся в заемных средствах, должна хорошо разбираться во всех особенностях вариантов.

Виды

Классифицируются займы по разным признакам, поэтому существует достаточно много их разновидностей. По обеспеченности бывают:

  • обеспеченные, при которых заемщики привлекают поручителей или передают какие-либо ценности в залог банку за заемную сумму;
  • недостаточно обеспеченные – передается банку определенное имущество в залог, но оно не отвечает всем требованиям данной организации;
  • необеспеченные – отсутствует залог и поручители, а такой вариант допускается в отношении только небольших по размеру займов.

По сроку кредитования могут быть:

  • экспресс кредиты;
  • краткосрочными – до 1 года;
  • среднесрочными – от 1 до 5 лет;
  • долгосрочными – свыше 5 лет.

По способу начисления процентов кредиты могут быть:

  • с постоянной процентной ставкой;
  • с изменением ставки процента.
Платежи по займу могут быть аннуитетными или дифференцированными. В первом случае вся сумма займа совместно с процентами разбивается на несколько совершенно одинаковых платежей. Поэтому на протяжении всего срока кредитования платежи в месяц остаются неизменными.

При дифференцированном способе первоначально перечисляются крупные суммы средств, которые с течением времени уменьшаются, причем при таком варианте наблюдаются незначительные переплаты.

Кто может взять кредит? Фото:myshared.ru

По целям выдачи средств бывают:

  • целевыми, используемыми строго на определенные цели, причем сюда относится ипотека или автокредит;
  • общими, а наиболее востребованным считается потребительский кредит, так как полученные от банка деньги могут использоваться для совершенно любых целей заемщика.

Таким образом, имеется достаточно много разновидностей кредитов, имеющих собственные уникальные параметры и особенности.

Схема получения кредита

Процесс оформления займа считается достаточно простым. Он делится на последовательные этапы:

  • первоначально выбирается банк, в котором будет оформляться кредит, для чего учитываются все условия кредитования, предлагаемые потенциальным заемщикам;
  • определяется оптимальная программа;
  • подается заявка, причем для этого можно не только посещать отделение банковского учреждения, но и заполнять анкету непосредственно на сайте банка;
  • подготавливается нужная документация, требующаяся учреждением и подтверждающая платежеспособность заемщика;
  • переданные документы проверяются работниками банка, после чего принимается решение о возможности предоставления заемных средств;
  • если решение является положительным, то заемщику предоставляется кредит, для чего составляется и подписывается сторонами соответствующий договор;
  • средства перечисляются на счет заемщика.

Далее требуется человеку, получившему кредит, в соответствии с графиком погашать займ нужное количество времени. Сократить срок можно с помощью досрочного погашения.

Без каких документов невозможно получить

Каждый банк самостоятельно разрабатывает нужный пакет документов для оформления, но стандартно необходимы бумаги:

  • грамотно заполненная заявка, куда вносятся исключительно актуальные сведения, причем не допускается наличие в них ошибок;
  • копия паспорта;
  • справка 2-НДФЛ или другие документы, с помощью которых работники банка смогут определить размер дохода заявителя;
  • трудовая книжка, а также разные контракты на выполнение той или иной работы, а эти документы требуются, если работают граждане не в компаниях, а у ИП.

Банки могут потребовать и другую документацию, причем она зависит от размера кредита или иных факторов. Если применяется какое-либо имущество для передачи банку в залог, то нужны документы, подтверждающие, что эти ценности являются собственностью заявителя.

Выписки со счетов позволят определить оптимальный доход гражданина, причем этот вариант используется обычно ИП. Процесс кредитования осуществляется исключительно в соответствии с требованиями законодательства.

К основным нормативным актам в этой области относится:

  • ФЗ №353, в котором описываются основные условия и правила оформления потребительских займов;
  • ФЗ №102 описывает нюансы получения ипотеки;
  • ФЗ №218 содержит сведения о правилах формирования кредитных историй;
  • ФЗ №395-1 предназначен для регулирования банковской деятельности;
  • глава 42 ГК рассказывает о нюансах составления кредитного договора.

Что нужно знать о кредитах, смотрите в этом видео:

После изучения всех вышеуказанных актов не возникнет сложностей с правильным получением кредита, а также с контролем над деятельностью банковских организаций.

Заключение

Таким образом, кредиты являются значимыми предложениями банковских организаций. Они представлены в многочисленных видах и формах, причем отличаются они размерами, предназначением и правилами выдачи.

Для грамотного оформления любого займа рекомендуется учитывать основные положения законодательства в этой области. Сам процесс получения заемных денег считается простым и стандартным. Для этого важно, чтобы заемщик соответствовал требованиям банка, а также мог подготовить нужную документацию.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже: