Как получить товарный кредит и его особенности

Каждый современный человек знает, что такое кредит, представленный определенными отношениями, возникающими между гражданином и банковской организацией. Нередко заемщиком становится не только частное лицо, но и даже разные компании.

Выделяется множество кредитов, обладающих значительными отличиями. При этом существует много предложений не только банков, но и частных кредиторов или иных организаций. Достаточно интересным и востребованным считается товарный кредит, предлагающийся многими компаниями.

Важно разобраться в особенностях его предоставления и возврата.

Понятие товарного кредита

Определение такого займа указывается в ст. 822 ГК, поэтому товарный кредит представлен передачей кредитором определенных предметов, обладающих родовыми признаками, за которые другая сторона обязана уплачивать средства с начислением процентов.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 800 301-79-56 . Это быстро и бесплатно!

ГК РФ Статья 822. Товарный кредит

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа 2 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.
Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 — 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

Обычно плата с процентами разбивается на несколько месяцев или даже лет. Наиболее часто люди таким способом приобретают в кредит разную бытовую технику или мобильные телефоны.

Основными особенностями товарного кредита считаются:

  • заемщик не получает средства на руки, так как они перечисляются банком непосредственно продавцу;
  • требования к заемщикам являются минимальными, поэтому от них не требуется много документов;
  • обязательно в договоре указывается приобретаемый предмет;
  • в договоре прописывается не только заемщик и кредитор, но и третье лицо, представленное продавцом товара;
  • указывается размер, начисляемые проценты и срок, в течение которого должны возвращаться средства банку;
  • покупаемый предмет сразу передается человеку для использования, а расплачиваться за него надо в течение нескольких месяцев.
Что такое товарный кредит? Фото:myshared.ru

При составлении договора товарного кредита непременно по ст. 465-485 ГК следует вносить в документ сведения о количестве покупаемых предметов, их качестве и комплектации, а также о других их параметрах.

Предоставляется такой товарный кредит не только банками, но и даже некоторыми магазинами, но у них должно быть разрешение на этот процесс. В таком случае обычно используется не кредит, а рассрочка.

Сравнение с коммерческим кредитом

Товарный кредит представлен некоторым видом коммерческого, но не представлен отдельной сделкой. Его особенностью является то, что он содержит только условие о предоставлении услуг. В договоре непременно имеется условие коммерческого кредита.

Основные отличия:

  • товарный кредит предоставляется только гражданам или компаниям, а коммерческий выдается фирмам или банкам;
  • объектом товарного договора выступает какой-либо материальный предмет, а в коммерческом соглашении содержатся сведения только о некоторой сумме денег.
Поэтому эти кредиты обладают многочисленными и существенными отличиями. К общим параметрам относится то, что договор непременно заключается письменно, а иначе по ст. 820 и ст. 822 ГК такая сделка через суд легко признается ничтожной.

Плюсы и минусы

Товарный кредит считается достаточно популярным среди граждан, так как с минимальными затратами времени они могут стать владельцами любого нужного предмета. Поэтому кредит имеет много плюсов, хотя не лишен недостатков.

Плюсы Минусы
Легкость оформления Устанавливаются высокие ставки процента
Можно стать владельцем любого предмета непосредственно в магазине при отсутствии

личных сбережений

В магазинах многие люди теряются и не изучают тщательно условия договора
Возможность самостоятельно выбрать срок кредитования По контракту обычно устанавливаются разные комиссии и дополнительные платежи

Особенно выгодным считается товарный кредит для самих магазинов, так как с помощью сотрудничества банков они могут значительно увеличить свой оборот, а также улучшать ассортимент.

Кому выгоден этот кредит

Оформление товарного кредита может быть выгодным для каждого заемщика, причем для этого учитывается, является ли он физ лицом или компанией. Фирмами часто используется товарный кредит для приобретения разного дорогостоящего оборудования, необходимого для ведения деятельности.

Также нередко товарный кредит оформляется у поставщиков, которые предоставляют товары для последующей продажи, а вот средства возвращаются уже после реализации продукции. При этом заранее оговаривается, как возвращается некачественный товар, а также кто несет убытки в случае истечения срока годности.

Стандартно именно поставщик несет все дополнительные расходы. Это выгодно для каждого начинающей торговой организации.

Виды потребительского кредита, смотрите в этом видео:

Физ лица оформляют товарный кредит, когда у них возникает необходимость приобрести какую-либо технику или просто дорогостоящий предмет, а при этом у них отсутствуют свободные средства. Перед оформлением договора следует оценить устанавливаемую ставку процента и основные условия возврата денег с процентами.

Как оформляется

Если требуется приобрести какой-либо товар в кредит, то оформление происходит в следующем порядке:

  • первоначально надо прийти в нужный магазин и выбрать необходимый предмет;
  • узнается, какие условия устанавливаются при его покупке в кредит;
  • составляется предварительный договор работником банка, работающим в этой торговой точке;
  • изучаются все условия, переплата, срок кредитования и другие особенности;
  • заполняется заявка, после чего она отправляется работником учреждения для проверки;
  • если будет получено одобрение, то делается копия паспорта и справки о доходах, если она имеется;
  • подписывается договор, после чего деньги за товар перечисляются магазину;
  • заемщик получает товар с чеком, после чего может им пользоваться, а деньги за него уплачиваются равномерными невысокими ежемесячными платежами.

Большинство банков при оформлении таких кредитов не требуют от заемщиков справки, подтверждающей их доходы.

На каких предлагается условиях

Товарные кредиты предлагаются на стандартных условиях:

  • срочность, предполагающая, что возвращать средства за купленный предмет надо ежемесячно в конкретную дату нужное количество месяцев;
  • платность, заключающаяся в необходимости уплаты процентов, хотя некоторые магазины при тесном сотрудничестве с банком предлагают беспроцентную рассрочку, так как делают покупателям скидку на размер процентов, что является выгодным для граждан;
  • возвратность, поэтому любой заемщик должен осознавать необходимость возврата денег кредитору.

При появлении просрочек потребуется уплачивать дополнительные штрафы и пени что значительно увеличивает нагрузку на плательщика.

Многих людей привлекает товарный кредит за счет оперативности и легкости оформления, но они не задумываются о том, как после будут отдавать данные средства, поэтому даже такие мелкие займы могут значительно ударить по семейному бюджету.

Как правильно составляется договор

При оформлении товарного кредита много внимания уделяется грамотному формированию договора. В нем практически нет никаких отличий от договора, составляемого при получении стандартного потребительского кредита. Образец договора, можно скачать ниже.

Отличие  заключается только в предмете, так как вместо денег указывается:

  • название купленного товара;
  • количество купленных за счет заемных средств предметов;
  • основные признаки и параметры товара.

Нередко вносятся сведения об ассортименте или качестве. Товарный кредит обычно не превышает 300 тыс. руб., а минимально может выдаваться на покупку 4 тыс. руб. Не требуется от покупателя первоначальный взнос.

Особенности договора товарного кредита. Фото:myshared.ru

Срок обычно варьируется от 1 до 36 месяцев, причем он зависит от выдаваемой суммы. Проценты устанавливаются в пределах от 14 до 33%. Если в договоре отсутствует информация о процентах, то они рассчитываются на основании ставки рефинансирования ЦБ.

Можно ли оформить в 18 лет

Каждый гражданин с 18 лет может оформлять кредиты, поэтому если он соответствует требованиям банка, то ему может выдаваться товарный кредит. Для того надо доказать свою платежеспособность, а также требуется работать не меньше трех месяцев.

Взимается ли с процентов НДС

Налогообложение операций, связанных с получением товарного займа, регулируется ст. 146 НК. В платеж входит основная сумма, являющаяся платой за товар, а также проценты. Проценты представлены платой за отсрочку платежа, а не за продажу товара, поэтому они относятся к внереализованным расходам и на них не начисляется НДС.

Какие нужны документы

Для оформления товарного кредита понадобятся от физ лиц только простые документы, представленные паспортом и другой официальной бумагой, например, водительскими правами или СНИЛС. Некоторые банки требуют справку с работы.

Если оформляет фирма, то нужны от нее регистрационные документы, а также налоговая и бухгалтерская отчетность.

Можно ли обналичить деньги за товар

Существуют мошеннические способы обналичивания денег, для чего люди договариваются с консультантами о продаже товара, на который оформляется кредит. После его оформления отдается товар продавцу, который за него уплачивает меньшую сумму, а покупатель получает наличные деньги.

Эта схема не считается выгодной для заемщика, так как он на процентах теряет значительную сумму. Выгодно это только людям, которые никаким другим способом не могут оформить.

Как составить претензию по договору

Если обнаруживается бракованный товар, то он может быть обменен на другой предмет или может быть за него получена вся стоимость. В этом случае формируется претензия. Составляется документ в двух экземплярах, причем один отдается в магазин, а на другом продавец ставит отметку о принятии.

В нем указывается требование о замене товар или о возвращении денег. По ФЗ 2300-1 покупатель при получении денег за бракованный товар может потребовать возмещение издержек по обслуживанию договора займа от продавца. Деньги должны перечисляться на банковский счет в течение 10 дней.

Как покупать вещи в кредит, расскажет это видео:

Нюансы возврата товаров

Если товарный кредит действует, то магазин возвращает первый взнос и остальные средства в течение 10 дней. Далее подается заявление на досрочное погашение кредита на основании расторжения договора купли-продажи. Оставшиеся средства после погашения возвращаются заемщику.

Если полностью выплачен, то надо в банке взять подтверждающий это документ, с которым надо обратиться в магазин, чтобы деньги возвращались не банку, а на личный счет покупателя.

Заключение

Таким образом, товарные кредиты часто используются разными компаниями и частными лицами. Они обладают многими плюсами и необычными параметрами. Считаются простыми и оперативными в оформлении, поэтому ими часто пользуются люди для покупки бытовой техники или драгоценностей, обладающих высокой стоимостью.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже: